Calculadora de Préstamos y Amortizaciones
Tutorial paso a paso para configurar préstamos bajo el Sistema Francés, simular Periodos de Gracia, comparar bancos (Escenario A vs. B), evaluar tu capacidad de endeudamiento y probar abonos anticipados a capital.
¿Qué problema resuelve en el día a día de tu negocio?
Antes de firmar un pagaré o préstamo de capital de trabajo con un banco, caja municipal o financiera en Lima, necesitas saber exactamente cuánto pagarás en intereses totales, qué ocurrirá si pides meses de gracia y cuánto dinero ahorrarás si realizas pagos anticipados a capital. Esta calculadora genera la tabla de amortización mes a mes bajo el Sistema Francés (cuotas constantes), incluye un comparador lado a lado (Escenario A vs. B), un perfilador de riesgo financiero según tu flujo libre y una columna interactiva de "Abono extra" en cada mes.
Mapa de Controles, Pestañas y Paneles
Reconoce las zonas de trabajo de la herramienta. Las capturas del tutorial muestran la interfaz consultada; sus controles pueden cambiar con futuras actualizaciones.
Panel "Configura tu crédito" y Periodo de Gracia
Define las condiciones base del préstamo comercial o hipotecario y permite simular qué pasa durante los meses de gracia cuando solo pagas intereses o cuando los intereses no pagados se suman (capitalizan) a la deuda.
Controles en pantalla:
- Slider/Campo: Monto a solicitar ($1,000 a $10,000,000)
- Slider/Campo: Tasa de interés anual (%)
- Slider/Campo: Plazo en meses (1 a 120 meses)
- Botones de Periodo de gracia: Ninguno · Solo intereses · Capitalización
Módulo "Comparar escenarios" (Guardar A vs. Guardar B)
Permite congelar la oferta del Banco A (ej. 18% anual a 24 meses) y compararla visualmente contra la oferta de la Caja B (ej. 15.5% anual a 36 meses) para ver cuál cobra menos intereses acumulados.
Controles en pantalla:
- Botón: Guardar A
- Botón: Guardar B
- Panel comparativo: A · Interés vs. B · Interés
Tarjetas de Resumen y Gráfico "Total pagado: capital vs. intereses"
Muestra al instante el impacto total del financiamiento y qué porcentaje de todo lo que desembolsarás corresponde realmente al dinero prestado frente al costo financiero.
Controles en pantalla:
- Tarjeta: Cuota mensual
- Tarjeta: Total a pagar
- Tarjeta: Intereses totales
- Barra de proporción: Capital (%) vs. Intereses (%)
- Gráfico de área: Evolución capital vs. intereses
Módulo "Perfilador de capacidad de pago"
Calcula tu flujo de caja libre mensual (Ingresos − Gastos fijos − Deudas actuales) y verifica si la nueva cuota del préstamo supera el umbral prudencial del 30% de tus ingresos libres.
Controles en pantalla:
- Campo: Ingresos mensuales
- Campo: Gastos fijos
- Campo: Deudas actuales
- Termómetro de riesgo: 30% (Saludable) · 45% (Alerta) · 60%+ (Crítico)
Tabla de Amortización Interactiva con "Abono extra" y Exportación
Muestra el desglose exacto desde el Mes 1 hasta el final del plazo y permite escribir un monto de prepago en la casilla "Abono extra" de cualquier mes para recalcular instantáneamente el saldo restante y el ahorro de intereses.
Controles en pantalla:
- Columnas por mes: Mes · Cuota · Capital · Interés · Abono extra (campo editable) · Saldo
- Botones de exportación: Descargar PDF · Descargar CSV · Imprimir
Tutorial Paso a Paso: Cómo Usar la Herramienta
Abre la herramienta en otra pestaña y sigue el recorrido. Amplía las capturas para localizar los controles; los valores son ejemplos ficticios.
Practica en Calculadora de Préstamos y Amortizaciones en Nube para Pymes ↗. Mantén esta guía abierta para consultar cada paso.
Ingresa el monto del crédito, la tasa anual y el plazo en meses
Desliza o escribe el "Monto a solicitar" (por ejemplo 50,000), ingresa la "Tasa de interés anual" que te cotizó la entidad financiera (ej. 18%) y define el "Plazo" en meses (ej. 24 meses).
Prueba el impacto del Periodo de Gracia antes de aceptarlo en el banco
Alterna entre "Ninguno", "Solo intereses" y "Capitalización". Observa cómo cambia la tarjeta "Intereses totales" cuando eliges "Capitalización" (gracia total donde no pagas nada al inicio pero los intereses se suman al capital).
Compara dos propuestas bancarias con "Guardar A" y "Guardar B"
Con los datos de la primera entidad en pantalla, haz clic en "Guardar A". Luego modifica la tasa y el plazo con los datos de la segunda entidad financiera y pulsa "Guardar B".
Valida si tu negocio puede pagar la cuota en el "Perfilador de capacidad de pago"
Escribe los "Ingresos mensuales" promedio de tu empresa, tus "Gastos fijos" operativos (alquiler, planilla, servicios) y las cuotas de tus "Deudas actuales".
Simula prepagos en la columna "Abono extra" y descarga el cronograma en PDF o CSV
Baja a la "Tabla de amortización", ubica el mes en que tu negocio recibe mayor liquidez (por ejemplo, el Mes 6 o Mes 12 por campaña navideña) y escribe un monto en la casilla "Abono extra". Finalmente, haz clic en "Descargar PDF" o "Descargar CSV".
Fórmulas Matemáticas y Lógica Interna
Estas fórmulas explican el modelo del ejemplo. Revisa tasas, supuestos y redondeos de tu caso antes de usar los resultados.
1. Tasa Mensual Periódica y Cuota Fija del Sistema Francés
i = Tasa Anual ÷ 12 (o desde TEA: TEM = (1 + TEA)^(1/12) − 1) | Cuota (C) = P × [ i × (1 + i)^n ] ÷ [ (1 + i)^n − 1 ]Variables:
P: Monto principal del préstamo solicitado.
i: Tasa de interés mensual en tanto por uno.
n: Plazo total de amortización en meses.
Explicación técnica: En el Sistema Francés la cuota mensual (C) permanece constante, pero al inicio pagas mayor proporción de intereses y menor de capital; conforme baja el saldo, la proporción se invierte.
2. Descomposición Mensual de Interés, Capital y Efecto del Abono Extra
Interés Mes k (I_k) = Saldo_{k-1} × i | Amortización Normal (A_k) = Cuota − I_k | Nuevo Saldo_k = Saldo_{k-1} − A_k − Abono_Extra_kVariables:
Saldo_{k-1}: Capital vivo pendiente al cierre del mes anterior.
Abono_Extra_k: Prepago voluntario ingresado en la columna "Abono extra" del mes k.
Explicación técnica: Como el interés del mes siguiente (I_{k+1}) se calcula multiplicando la tasa i por el Nuevo Saldo_k, cada sol que metes en "Abono extra" deja de generar intereses por el resto de la vida del préstamo.
3. Ratio de Compromiso de Liquidez Libre (Perfilador de Capacidad de Pago)
Ingreso Libre = Ingresos Mensuales − Gastos Fijos − Deudas Actuales | Ratio de Carga (%) = (Cuota Mensual ÷ Ingreso Libre) × 100Variables:
Ingreso Libre: Flujo neto disponible antes de tomar el nuevo préstamo.
Ratio de Carga (%): Saludable hasta 30%, precaución entre 30% y 45%, alto riesgo sobre 45%–60%.
Explicación técnica: Un crédito comercial nunca debe evaluarse sobre las ventas brutas, sino sobre el flujo operativo libre después de cubrir costos fijos y obligaciones previas.
Caso Práctico Resuelto Paso a Paso
Ejemplo didáctico con datos ficticios para comprender entradas y resultados:
Préstamo de capital de trabajo por S/ 50,000 a 24 meses y simulación de abono extra en el mes 6
Una imprenta en Breña solicita S/ 50,000 para comprar una guillotina industrial a 24 meses con una tasa anual del 18% (1.5% mensual). Sus ingresos mensuales son S/ 28,000, sus gastos fijos S/ 16,000 y sus deudas actuales S/ 2,000.
1. Datos digitados en los campos de la herramienta:
2. Traza matemática ejecutada por el motor:
- Paso 1 (Cuota mensual constante): C = 50,000 × [0.015 × (1.015)^24] ÷ [(1.015)^24 − 1] = 50,000 × 0.049924 = 2,496.21.
- Paso 2 (Total a pagar e Intereses totales sin prepagos): 2,496.21 × 24 = 59,908.93 → Intereses totales = 9,908.93 (83.5% capital vs. 16.5% intereses).
- Paso 3 (Mes 1 en la tabla): Interés = 50,000 × 0.015 = 750.00 | Capital amortizado = 2,496.21 − 750.00 = 1,746.21 | Saldo fin Mes 1 = 48,253.79.
- Paso 4 (Perfilador de capacidad de pago): Ingreso libre = 28,000 − 16,000 − 2,000 = 10,000 → Ratio = 2,496.21 ÷ 10,000 = 24.96% (< 30%, Rango Saludable).
3. Tarjetas de resultados mostradas en pantalla:
Cómo Integrar esta Herramienta en el Día a Día
Auditoría de propuestas de bancos vs. cajas municipales
Guarda la cotización del banco tradicional con "Guardar A" (menor tasa pero plazo más largo) y la de la caja municipal con "Guardar B" (mayor tasa pero plazo corto) para ver en qué escenario desembolsas menos intereses totales.
Planificación de amortizaciones anticipadas tras campañas fuertes
Introduce en la columna "Abono extra" de los meses de marzo, agosto y diciembre el excedente de caja que planeas prepagar al banco para proyectar cuántos meses antes terminarás de cancelar el préstamo.
Evaluación del costo oculto del "Periodo de Gracia"
Activa el botón "Capitalización" en "Periodo de gracia" antes de aceptar los "2 o 3 meses sin pagar" que ofrece el ejecutivo bancario y comprueba cuánto sube tu deuda principal.
3 Errores Frecuentes al Usar la Aplicación (y Cómo Evitarlos)
"Mirar únicamente si la "Cuota mensual" es baja sin revisar la tarjeta "Intereses totales"."
Corrección: Alargar un crédito de 24 a 60 meses reduce la cuota mensual, pero puede más que duplicar los intereses totales pagados. Revisa siempre la barra "Total pagado: capital vs. intereses".
"Hacer abonos extraordinarios en los últimos 3 meses del préstamo esperando un gran ahorro."
Corrección: Como muestra el gráfico "Evolución: capital vs. intereses", en el Sistema Francés la mayor carga de intereses se cobra en el primer tercio del plazo. Los abonos extra en la tabla generan su máximo ahorro durante los primeros meses.
"No incluir el seguro de desgravamen y portes bancarios al evaluar la tasa anual."
Corrección: En Perú, pide siempre la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) en la hoja resumen del banco e introdúcela en el campo "Tasa de interés anual" para reflejar el costo real con seguros incluidos.
Preguntas Frecuentes sobre Calculadora de Préstamos y Amortizaciones
Q.¿Qué diferencia hay entre los botones "Solo intereses" y "Capitalización" en el Periodo de Gracia?
En "Solo intereses" (gracia parcial), durante los meses de gracia pagas únicamente el interés mensual y tu deuda original no sube. En "Capitalización" (gracia total), no desembolsas nada durante esos meses, pero los intereses no pagados se suman al capital prestado, encareciendo todas las cuotas posteriores.
Q.¿Cómo uso la columna "Abono extra" de la tabla de amortización?
Haz clic directamente sobre el recuadro de la columna "Abono extra" en la fila del mes en que planeas realizar una amortización anticipada y escribe el monto. La tabla recalculará en tiempo real el interés y el saldo de todos los meses siguientes.
Q.¿En Perú los bancos pueden cobrar penalidad por hacer un "Abono extra" (prepago)?
Para créditos bajo normas de protección al consumidor y MYPE supervisados por la SBS, tienes derecho a realizar pagos anticipados (reduciendo cuota o plazo) sin penalidades ni comisiones por prepago.
Rubros y Negocios en Lima que Utilizan esta Herramienta
Conoce proveedores verificados, asesores y servicios en Lima relacionados con esta operativa:
Estudios Contables en Lima
Para registrar correctamente el escudo fiscal de los intereses financieros y el cronograma de devengos en tu contabilidad.
Equipos Gastronómicos en Lima
Uno de los rubros donde más se financian hornos, cámaras de frío y cocinas industriales mediante pagarés o leasing.
Agentes Inmobiliarios en Lima
Para evaluar financiamiento hipotecario comercial o adquisición de locales y almacenes.
Casas de Cambio en Lima
Si tu préstamo está denominado en dólares y tus ingresos son en soles, necesitas optimizar el tipo de cambio en cada vencimiento.
Complementa tu Gestión Operativa
Flujo de Caja para Pymes
Proyecta tus ingresos y egresos semanales o mensuales para anticipar déficits de liquidez, programar pagos a proveedores y evitar quiebres de caja.
Calculadora de Precios de Venta con IGV
Calcula márgenes de ganancia reales, desglosa el 18% del IGV sin afectar tu rentabilidad neta y simula precios de venta óptimos para tus productos o servicios.
Calculadora de Sobrecostos Laborales
Estima el costo real de contratar personal en Perú contemplando EsSalud, CTS, gratificaciones, vacaciones y regímenes laborales vigentes.
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